对于摩根大通、亚马逊来说，打击像Meta Muse这样的人工智能机器人可能不是一个成功的长期战略

银行业和零售业巨头们开始与科技巨头们展开竞争，并彼此争夺一种新型客户：人工智能私人代理。

摩根大通、嘉信理财、亚马逊、尼曼·马库斯和科尔士百货等公司纷纷采取行动，阻止像 Meta Muse 这样的个人代理服务，而此时消费者正开始向这些代理发送信息，以寻找更优惠的利率、比较折扣和取消订阅。

智能体人工智能时代人工智能时代已经到来，但当虚拟店面充斥着人工智能代理，或者当企业试图阻止它们时，未来会是什么样子，目前还存在不确定性。

上周有报道称，人工智能代理在客户账户中失控，包括参议员马克·沃纳和伯尼·桑德斯在内的多位知名政界人士呼吁制定机器人相关法律，以回应这些新闻报道。而就在此前不久，摩根大通也发布了类似消息。摩根大通首席执行官杰米·戴蒙表示，该银行目前以安全风险为由，阻止外部人工智能代理代表零售客户进行操作。

其他一些零售商也在积极尝试。沃尔玛上周宣布，将向顾客更倾向于使用的AI助手开放虚拟购物平台。“我们给产品定价，而不是给顾客定价，所以AI助手看到的价格与人类看到的价格是一样的。”该公司在一篇宣布该决定的博客文章中表示：“在 Walmart.com 上，适用的优惠和费用将在购买前显示。”

身份验证公司 Billions Network 及其关联公司 AmanTrue 最近对 51 家美国大型零售商公布的访问规则进行了审计，发现只有 11 家明确表明了对人工智能代理的态度。其中五家，包括亚马逊、科尔士百货和尼曼·马库斯百货，明确表示……y限制他们，而37个阻止购物代理主要是偶然的，通过为刮刀者编写的旧机器人规则。 经过验证的代理商无法完成购买。

根据十亿网络（ Billions Network ）的分析，拦截代理可以通过多种方式发生：根据其规则拦截来自第三方的特定机器人（例如， Chewy对亚马逊机器人所做的那样） ，并在任何尝试访问登录、注册和结账功能的第三方机器人。 其对已发布访问规则的分析附带警告，即这些规则不是技术执行的证据。

Billions Network和AmanTrue联合创始人兼首席执行官Evin McMullen此时表示， “我们审计的大多数零售商根本没有对人工智能代理做出决定。”

Michael Abbott ，全球银行咨询公司埃森哲的负责人认为，从长远来看，阻止人工智能代理的企业将很难通过这种方法获胜。

“如果客户明确授权人工智能代理代表他们行事，这最终是客户选择的延伸。 更重要的问题不是机构是否可以阻止代理，而是他们是否可以创建一种安全可靠的方式让他们参与， ”雅培说。

Abbott表示，埃森哲的研究发现， 65%的消费者愿意通过Gen AI平台或数字钱包使用类似GPT的金融助理， 71%的消费者会欢迎在其主要银行的移动应用程序中嵌入AI助理。

“我们之前看过这部电影……网上银行、手机银行和数字钱包。 顾客倾向于减少摩擦和节省时间的体验。 获胜的机构通常是那些找到安全参与方式的机构，而不是抵制变革的机构， ”雅培说。

银行真正的机会是成为这些代理所依赖的数据、智能和执行的可信赖提供商。

“随着互动越来越多地发生在银行拥有的渠道之外，银行仍然需要即使他们不拥有界面，也会出现在这些关键决策时刻， ”Abbott说。

让客户控制AI代理

当谈到区分合理的安全问题和通过更难转移资金或比较商店来保护利润的公司时， Abbott表示，这两种情况可能同时发生。

“人们对欺诈、身份认证阿博特表示：“银行的职能包括信息披露、责任承担和消费者保护。客户期望银行保护他们的资产和数据——这些责任不会因为引入人工智能代理就消失。”他还补充说，与此同时，消费者历来都受益于那些提高透明度、使比较选项更加便捷的技术。

我们的研究发现，82%的人希望……证明每个AI操作， 79%的人希望能够立即暂停或停止AI活动。 这表明我们的消费者正在寻求便利，但不会以牺牲控制权为代价， ”Abbott说。

负责亚马逊、沃尔玛和Target电子商务品牌市场运营的Adverio的所有者兼首席营收官Mike Danford表示，包括银行在内的一些企业担心安全问题，引用不是关于安全，而是关于客户使用谁的沙箱。

“亚马逊屏蔽了Muse和其他外部代理商，但其自己的Buy for Me功能在其他品牌的网站上使用亚马逊的代理商。 亚马逊似乎并不担心代理。 它担心谁拥有这些数据， ”丹福德说。 “亚马逊现在允许购物者设置规则，在达到价格门槛时自动购买，代理购买消费者的版本似乎接受，因为购物者仍然在预定义的参数内批准决定， ”他补充道。

“我们认为，提供代表其他企业客户购买的第三方应用程序应该公开运营，并尊重服务提供商关于是否参与的决定，这是相当直截了当的，”一位亚马逊发言人表示。sperson说。发言人补充说： “Muse等代理第三方应用程序具有相同的义务，我们已要求Meta将亚马逊从体验中删除。”

丹福德说，银行是类似的，只是收费而不是隔离墙。

“摩根大通现在向像Plaid这样的聚合商收取提取账户数据的费用，因此费用落在消费者使用的应用程序上，并可能在订阅中涓涓细流“费用，”他说。

摩根大通拒绝置评。

Plaid在2025年9月达成协议时表示，该协议不会影响其与客户的任何现有定价协议。Plaid本身不向消费者收费，但使用Plaid的应用程序和服务会自行决定其客户费用和订阅价格。

Visa支付网络支付生态系统风险与控制主管Michael Jabbara，拒绝透露任何一家银行阻止代理AI的动机，但他表示，代理的欺诈风险“非常真实，非常有形”。

他说，消费者可能会被欺诈者建立的虚假代理欺骗，以窃取他们的凭据和付款详细信息，而合法代理可以以客户从未想过的方式行事，例如购买购物者仅要求其找到的沙发。

代理也可能出现不可预测的行为： Jabbara描述了一位用户要求其代理预订健身房时段，当该时段被占用时，代理入侵了健身房的计划软件，删除了现有的约会，并将用户的姓名放在其位置。 他说，问题在于知道“代理人是谁，代理人是谁的代理人” ，以及它是否拥有“适当的权限”。

"Ag“代理商不仅仅是交换数据。他们还可以代表用户采取行动，”他说。

和其他专家一样，贾巴拉表示，过去从网上购物到移动购物的转变具有指导意义，但原因却有所不同：“在人们能够构建起基础安全层，从而建立起信任，使这种规模得以实现之前，这些创新都没有真正实现规模化。”

“代理泛滥”

另一个问题y是体积。数百万为客户做合法工作的代理可能会淹没网站和客户服务系统，这种现象有人称之为“代理洪水”。

沃顿商学院人工智能专家伊森·莫利克（ Ethan Mollick ）在缪斯（ Muse ）等个人代理的突然崛起中发表了一篇文章， “我们很快就会看到，实际上，对客户服务部门授权的完全合法的分布式拒绝服务攻击当众所周知， Muse/Dot等可以无限制地请求旧退款、谈判交易等时，数以百万计的消费者就会这样做。”

雅培称之为可能性，而不是危机。 “我认为这更像是一个基础设施挑战，而不是生存威胁，”他说。 “当今大多数数字系统都是为人类互动而设计的。 客服代表驱动的互动可能发生在完全不同的情况下t 尺度和频率。一个人可能拥有多个代理人，持续监测利率、研究产品或评估替代方案。

然而，他表示，解决办法并非阻止它们。“而是构建下一代基础设施，以便能够验证可信代理的身份、核实权限、管理身份并高效地支持机器间的交互，”他说。

其中，he添加，对银行来说并不是什么新鲜事。

“客户过去每月与银行互动几次，现在几乎每天都与移动银行互动。 人工智能代理只是下一个进化。 为这一现实做好准备的组织将比那些试图阻止这一现实的组织处于更有利的地位， ”他说。

虽然许多金融网站已经有针对过度使用的防御措施，但为了防止普林斯顿大学计算机科学荣誉教授、联邦贸易委员会首席技术专家和奥巴马政府美国副首席技术官埃德·费尔滕（ Ed Felten ）表示，长期以来一直存在的机械化拒绝服务攻击，代理商“永远不会睡觉，永远不会失去焦点”。使用网站的代理商越多， BAN等公司的成本就越高ks.

但Felten怀疑阻塞会持续下去。 他说： “在用户的浏览器中单击按钮时，远程站点将很难判断这是由人手完成的还是由用户计算机上的AI代理指导的。” “如果在人工智能访问方面存在争议，将减缓人工智能代理的采用。 但最终，客服代表会胜出，因为他们对用户非常有用，在阻止代理方面过于有效的网站将失去业务， ”他补充道。

现有公司可以将“大门”关闭多长时间？

专家表示，随着市场迫使网站接受其客户的代理商，对于代理商的合理行为将出现共同的期望。

但SharpLink的首席执行官约瑟夫·查洛姆（ Joseph Chalom ）是加密货币以太坊最大的公司持有者之一，贝莱德高管预计，大门将关闭一段时间。

“这些大型现有企业实际上控制着准入点，它们会试图紧闭大门，抵御这种创新威胁。几十年来，颠覆者一直在旅游、电信和金融数据整合等领域为争夺准入权而战，”查洛姆说道，并补充说，在每一种情况下，现有企业都以安全为由拒绝合作。但事实上，他们也面临着严重的商业模式中断。

“例如，为用户工作的人工智能代理可以以较低的成本轻松重新预订机票，从而蚕食航空公司的利润。 更重要的是，人工智能代理可以将闲置现金从赚取很少利息的支票和储蓄账户转移到赚取10倍利率的货币市场账户， ”Chalom说，g 表明，随着金融知识的全面普及和注意力的集中，这类“转换成本”正在降低到接近零。

“因此，我不认为他们会急于放下吊桥，”查洛姆说。

阿博特表示，短期内，一些机构会欢迎代理机构，而另一些机构则会继续保持限制态度，以便理清身份验证、责任承担和治理等问题。从长远来看，情况可能会有所不同。他说，数据显示，公司应该期望人们将财务决策的行政工作交给他们的代理人。 “防御可以防止你在短期内输球，但要赢得银行将需要进攻策略，”雅培说。

专有机器人需要足够好，不仅要留住客户，还要让他们不想使用其他代理，这就是首席执行官们喜欢的方式亚马逊的Andy Jassy正在谈论它。“我们相信， Alexa for Shopping将成为客户在亚马逊购物的主要购物代理。在您浏览、获得灵感、对产品详细信息页面有疑问时，始终有一名购物助理在您身边，您可以简单地要求购买基于您之前购买的东西，这些东西已经有您的历史记录、您的送货地址、“d 支付信息对客户来说非常有帮助和方便，”他在上周的最新季度收益电话会议上说。

最终，品牌将面临前所未有的考验。消费者对品牌的依恋不仅仅取决于价格：比如，一款令人怀念的麦片能唤起温暖美好的童年回忆，一家航空公司能唤起人们对家庭度假的美好回忆，等等。银行里有人有自己喜欢的柜员。人工智能代理则完全不在乎这些。

“品牌忠诚度和客户关系正面临考验。人工智能代理对品牌标识或长达十年的客户关系没有感情。它只有任务，只关心结果，”FICO软件总裁Nikhil Behl说道。FICO是一家以信用评分而闻名的分析公司。“过去用来建立客户粘性的手段……”被代理实际可以阅读的杠杆所取代，例如一致的批准、透明的定价、快速的解决方案以及通过比较坚持的条款， ”Behl说。

来源：CNBC